Как сэкономить на ипотеке
Можно ли сэкономить на ипотеке? Конечно, можно. Необходимо только знать, как это сделать.
Очевидные способы экономии
Начать нужно с выбора банка. Оформить ипотеку можно почти в любом банке, но есть дополнительные услуги, стоимость которых отличается в разных учреждениях. К примеру, рассмотрение заявки в одном банке может обойтись в 5 000 рублей, а в другом – в 10 000 рублей. Комиссия за выдачу ипотеки может быть в диапазоне 1-4%. Услуги нотариуса, независимого оценщика, услуги страхования тоже стоят по-разному. Задача заемщика заключается в том, чтобы найти банк, где дополнительные услуги стоят меньше.
Сама процентная ставка может тоже отличается. Даже 0.5% могут в итоге сэкономить немало денег. Но все это очевидные способы экономии. Нужно копать глубже.
Другие варианты экономии
Во-первых, нужно отказаться от услуг риелтора. Они стоят дорого и могут достигать 4% от стоимости жилплощади. Если есть свободное время, то лучше заняться поиском квартиры самостоятельно. К примеру, если жилье стоит 5 000 000 рублей, то можно сэкономить от 50 000 до 200 000 тыс. рублей.
Во-вторых, нужно не спешить с оформлением кредита, а накопить деньги. Тут есть 2 закономерности:
1. Чем дольше срок погашения, тем больше общая переплата.
2. Чем больше сумма первого взноса, тем меньше процентная переплата.
Как гасится ипотека? Сначала, как правило, идет погашение процентов, а потом только погашение основного долга. И делается это по понятным причинам. Так выгоднее банку. Поэтому желательно сразу заплатить максимально возможную сумму для первого взноса. Это позволит уменьшить сумму самого кредита. Потом необходимо с первого же месяца платить большую сумму, чем предусмотрено в ипотечном договоре. Конечно, если это позволяет делать семейный бюджет. Если вносить большую сумму с первого месяца, то размер основного долга будет уменьшаться.
Рефинансирование
Следует рассмотреть ситуацию. Допустим, заемщик взял ипотеку под 14% годовых. Он исправно гасил долг в течении какого-то времени, а потом узнал, что в другом банке можно взять такой же кредит, но под 12.5% в год. Тогда он может оформить этот кредит в новом банке и этими деньгами досрочно погасить ипотеку в старом банке. Тогда ему остается платить новый кредит, но общая сумма будет меньше.
Это практикуется. Но есть сложность. Дело в том, что не все банки позволяют гасить ипотеку досрочно.
Налоговый вычет
Не все люди знают, что они имеют право получить 2 налоговых вычета. Например, в кредит была получена сумма в 1 000 рублей под 15% в год. Значит, заемщик должен вернуть 1 150 рублей. Если заемщик исправно платить налоги, то он имеет право получить налоговый вычет из ипотеки. Один вычет в размере 13% из суммы жилья (в нашем случае – 130 рублей). Второй вычет в размере 13% идет из уплаченных процентов, т.е. 19.5 руб. Грубо говоря, если заемщик брал ипотеку в размере 1 млн рублей, то он может получить вычет примерно в размере 150 000 рублей.
Эти 2 вычета можно получить после того, как кредит полностью будет погашен. Но можно пойти другим путем. Есть возможность не получать вычет на руки. Просто работодатель будет каждый месяц отчислять в качестве налога не 13% от дохода заемщика, а меньше (сумма зависит от расчета в каждом конкретном случае). Получается, что реальную зарплату заемщик будет получать больше, что позволит ему гасить более крупную сумму каждый месяц.
© Royal Finance – кредитный брокер в Москве